Nie powiemy ci, jak zostać milionerem, ale z nami zaoszczędzisz

Szalejąca inflacja skłania coraz szersze grono do refleksji nad domowymi budżetami. W dobie, kiedy opłaty za podstawowe wymagania bytowe pochłaniają znaczny procent zarobków, pojawia się potrzeba znalezienia efektywnego rozwiązania. Skutecznym orężem w walce z problemem mogą okazać się regularne oszczędności. Chociaż wyrobienie w sobie odpowiednich nawyków może wydawać się kłopotliwe, z czasem korzyści z ich wprowadzenia pojawią się wręcz samoistnie.

Kumulowanie oszczędności nieraz jest pochopnie mylone ze skąpstwem. Niemniej, krążące widmo recesji sprawia, iż dodatkowe pozyskanie środków finansowych wydaje się niezbędne. Wobec rosnących kosztów życia skutecznym rozwiązaniem może okazać się sama w sobie minimalizacja wydatków. Racjonalne gospodarowanie budżetem pomaga nie tylko w odłożeniu pieniędzy na czarną godzinę, lecz również ustanowieniu rutyny, która trwale będzie oddziaływała na naszą kondycję majątkową.

Chcę oszczędzać, ale potrzeba wydawania jest silniejsza

Każdemu z pewnością zdarzyło się wydać skrupulatnie gromadzone oszczędności na spontaniczne wydatki. Impulsywne wydatki nierzadko dotyczą produktów i usług, bez których dałoby się obyć lub nabyć je w przyszłości. Ta kwestia, chociaż z pozoru prozaiczna, stała się żywym zainteresowaniem nauki. W ekonomii behawioralnej, wykorzystującej spostrzeżenia z zakresu psychologii do interpretacji zjawisk gospodarczych, problem ten jest znany jako czasowa niespójność preferencji. Zjawisko to wynika z przypisywania nieproporcjonalnie wyższej użyteczności dobrom i usługom, z których konsumenci chcą skorzystać w najbliższej przyszłości.

Porównując plany w perspektywie kilku lat, ludzie są w stanie dokonywać racjonalnych działań, jednak, kiedy kwestia dotyczy kilku następnych dni, emocje biorą górę i prowadzą do nieprzemyślanych decyzji finansowych. Dlatego, przed finalizacją zakupu warto ochłonąć i rozważyć sprawę z szerszego punktu widzenia pod kątem ewentualnych konsekwencji. Bynajmniej nie oznacza to, że należy wyrzekać się przyjemności, warto po prostu zostawić również na nie pole przy planowaniu miesięcznego budżetu.

Od zera do milionera. Jak oszczędzać pieniądze?

Oszczędności życia codziennego

Standardy oszczędzania nie muszą oznaczać wielkich gestów. Często są to drobne nawyki, które potrafią wprowadzić do naszego codziennego życia prawdziwą rewolucję. Jednym z najlepszych zwyczajów jest regularne odkładanie określonej sumy oszczędności tuż po każdej wypłacie. Na początkowym etapie, ważniejszym od wielkości odkładanej kwoty, jest samo wyrobienie pozytywnego zwyczaju i konsekwencja w jego utrzymaniu. Przypomina to skrupulatne zbieranie każdego bilonu w śwince skarbonce. Chociaż dobrej praktyki w kwestii oszczędności najlepiej nauczyć się już w młodych latach, pamiętajmy, że nigdy nie jest za późno na zmianę swojego standardu życia.

Jeżeli brakuje nam silnej woli w zmotywowaniu się do odkładania części kwoty, warto skorzystać z możliwości oferowanych nam przez dostawców usług bankowych. Ustawienie cyklicznego przelewu jest tylko jednym z rozwiązań. Często banki, zazwyczaj w aplikacjach mobilnych, umożliwiają skorzystanie z programów do oszczędzania, takich jak pobieranie procentu od każdej transakcji lub pojedynczych groszy w formie zaokrąglenia ceny produktu przy zakupie. Chociaż wydaje się, że nie są to znaczące kwoty, taki grosz do grosza może nas zaskoczyć swoją efektywnością.

W wielu gospodarstwach domowych, lwią część budżetu pochłaniają wszelkiego autoramentu cykliczne rachunki i opłaty. Ich bezustanna ekspansja może przyprawić o nie lada ból głowy. Jednakże, są sposoby by walczyć z wszechobecnymi podwyżkami. Najprostszą metodą jest zmiana operatora, np. sieci komórkowej na konkurenta. Warto skorzystać z internetowych porównywarek, żeby odnaleźć najbardziej korzystną ofertę. Ponadto, przedsiębiorstwa często oferują unikalne pakiety korzyści dla nowych klientów, nieco lekceważąc tych lojalnych. Dlatego okresowa zmiana usługodawcy pozwala zaoszczędzić, korzystając ze zniżek i promocji, a otrzymując bardzo podobną usługę. Jeśli zaś jesteśmy zadowoleni z naszego dotychczasowego dostawcy, który niestety podwyższył nam rachunki, warto skontaktować się z obsługą klienta i powiadomić ją o tym, że oferta nie spełnia naszych oczekiwań cenowych. W większości przypadków, dzwoniący zostanie przekierowany do działu utrzymania klienta, który zaoferuje mu nową, preferencyjną stawkę lub cały pakiet.

Inteligentne zakupy

Mogłoby się wydawać, że wydawanie pieniędzy i zakupy stoją w opozycji do oszczędzania. Jednakże, inteligentne i planowane kupowanie stanowi doskonałą okazję na zmniejszenie całościowych wydatków.

Cashback

Dokonując zakupów w internecie, można uzyskać zwrot pewnego procenta kosztów. Spróbujcie korzystania z cashbacków, czyli aplikacji zwracających część wartości zakupu.  Oferują je m.in. takie platformy takie jak Goodie, Picodi czy NetPocket. Zwrot gotówki wynosi zazwyczaj od 1 proc. do 5 proc. wartości transakcji. Działają one na zasadzie podobnej do marketingu afiliacyjnego, pobierając opłatę od partnerskich sklepów za wygenerowanie dodatkowego ruchu na stronach sklepów. Następnie, po pobraniu prowizji dzielą się tymi korzyściami z użytkownikami, tym samym zwiększając wolumen transakcji. Pozyskane pieniądze można wypłacać bez żadnych ograniczeń do kwoty 2 tys. zł rocznie. Powyżej tej wartości należy przejść dodatkową procedurę weryfikacji i dokonać deklaracji podatkowej. Podobne usługi są również oferowane przez banki takie jak mBank lub BNP Paribas, które oferują zwroty pieniędzy za transakcje na stronach wybranych przez nich partnerów.

Promocje

Pomimo rosnącej presji cenowej, przedsiębiorstwa walczące o klientów są nadal w stanie dokonywać znaczących obniżek. Przed podejściem do kasy w sklepie lub finalizacją zamówienia online, zawsze dobrze jest sprawdzić działające promocje i kupony. Należy brać pod uwagę zarówno oferty dla nowych klientów, jak i stałe uczestnictwo w programach lojalnościowych. Rosnąca liczba sklepów oferuje dedykowane aplikacje, w których promocje są dobierane osobiście do użytkowników.

Korzystając z obniżek i wyprzedaży należy jednak trzymać się umiaru i kupować jedynie to, co rzeczywiście jest nam potrzebne, np. przy okazji zakupów żywnościowych, warto udać się na nie… zanim jest się głodnym. Kupno większej ilości towarów, nawet po niższej cenie nie pomoże zaoszczędzić pieniędzy. Doświadczeni konsumenci, którzy mają już obycie w cenach sklepowych, często zauważają, że „promocyjna” kwota na metce potrafi być tylko symbolicznie niższa lub taka sama jak bazowa. Ciekawym rozwiązaniem są również promocje bankowe, w których za założenie konta i spełnienie określonych warunków można otrzymać premię pieniężną.

Zobacz także: Czym zajmuje się doradca inwestycyjny i jakie miejsce zajmuje w dzisiejszym świecie?

Przechowywanie oszczędności

Jeżeli posiadamy oszczędności pieniężne, których nie zamierzamy wydawać ani inwestować, warto zainteresować się bezpiecznymi miejscami do pomnażania kapitału. Pieniądze przechowywane w gotówce lub na nieoprocentowanych rachunkach bankowych tracą wartość w niespotykanym od 25 lat tempie. Chociaż przy obecnych stopach procentowych, odsetki z usług bankowych nie są w stanie całkowicie odwrócić efektów wzrostu cen, mogą je znacząco zniwelować. Warto zatem wybrać odpowiedni dla siebie produkt.

• Lokata terminowa polega na wpłaceniu do banku depozytu na określony czas. Najczęściej, lokaty mają długość od miesiąca do trzech lat. Po upływie terminu oszczędzający otrzymuje swoje pieniądze wraz z naliczonymi w tym czasie odsetkami. Lokaty na dłuższy okres mają zazwyczaj wyższe oprocentowanie, jednak wycofanie środków przed końcem umowy wiąże się z utratą potencjalnych odsetek.
• Konto oszczędnościowe najczęściej oferuje nieco niższe oprocentowanie od lokat, jednak gwarantuje posiadaczom większą elastyczność w zarządzaniu finansami. Odsetki są naliczane miesięcznie, co pozwala na zakończenie oszczędzania w dowolnym okresie, nie tracąc zysków. W większości przypadków, same prowadzenie rachunku jest bezpłatne, banki nie pobierają również prowizji do pewnej liczby wpłat i wypłat w każdym miesiącu.
• Detaliczne obligacje Skarbu Państwa są ogólnie uznawane za najbezpieczniejsze aktywa, ponieważ ręczą za nimi instytucje Państwowe. Stanowią one korzystną metodę na przechowywanie pieniędzy, szczególnie w przypadku papierów wartościowych o długości ponad 3 lat, ponieważ są corocznie indeksowane o inflację. Niestety, charakteryzują się mniejszą płynnością od produktów bankowych, co oznacza, że wypłacenie pieniędzy przed zakończeniem terminu oszczędzania wiąże się z poniesieniem dodatkowych opłat. 

Poszukując najlepszej opcji, warto rozważyć korzystanie z usług różnych instytucji bankowych. W porównaniu ich ofert pomagają powszechnie dostępne w internecie rankingi produktów i promocji. W celu zapewnienia pełnego bezpieczeństwa oszczędności, należy korzystać z ofert jedynie certyfikowanych banków, których listę można znaleźć na stronie internetowej Komisji Nadzoru Finansowego. Wszystkie indywidualne rachunki bankowe są ubezpieczone do kwoty 100 tys. euro przez Bankowy Fundusz Gwarancyjny.

Gorączka oszczędności

Pomimo wartości niesionych przez rozsądne gospodarowanie majątkiem, należy uważać, żeby nie popaść w skrajność w drugą stronę. Pieniądze potrafią uzależnić równie silnie jak używki. Niejednokrotnie kultura wyższa i masowa pokazywała nam przykłady skąpców, którzy pomimo ogromnej fortuny mieli problem z odnalezieniem osobistego szczęścia. Warto zwrócić uwagę na takie postaci jak Harpagon czy Sknerus McKwacz, które prawdziwy sens życia odnalazły w kontaktach międzyludzkich, jednak mimo tego nie ustali w obsesji na punkcie swojego dorobku. 

Główną rolą pieniędzy jest stanowienie środka wymiany za dobra i usługi. Już Artystoteles wyznaczał podział pomiędzy ekonomię, a chrematystykę, czyli sztukę samego pomnażania majątku. Ta pierwsza zaś skupiała się na zarządzaniu dobytkiem w taki sposób, żeby starczył on na właściwe, osobiście określone cele. Jest to postawa szczególnie godna naśladowania, bo chociaż rozrzutność może przynieść wielkie szkody, bycie dusigroszem również koliduje z osiągnięciem życiowego spełnienia. Warto jest wydawać pieniądze także na przyjemności. Kluczem jest, by podchodzić do tego z głową.

________________________________________________________________________________________________

Źródło zdjęcia: Unsplash@Mathieu Stern

Oferty pracy z

Magdalena Desperak

Redaktorka

Z wykształcenia filolog języka francuskiego, jednak od najmłodszych lat emocjonalnie związana z dziennikarstwem i działalnością literacką. Interesuje się szerokim wachlarzem tematycznym, zaczynając od kwestii językowych, kulturowych i społecznych, poprzez finanse i ekonomię, aż po naukę i prawo. Można powiedzieć, że w życiu podąża za iście renesansową definicją bycia "humanistą".